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投资者最为关心的问题:如何让银行理财“飞单”原形毕露
更新时间:2017-05-14 06:07 浏览:64 关闭窗口 打印此页

  2017年5月7日讯,近日,民生银行(行情600016,买入)北京分行航天桥支行涉嫌伪造16.5亿元理财产品事件,再次引起广大投资者对屡禁不止的银行员工私售“飞单”现象的关注。如何了解自己所购买的理财产品是真是假,如何防范“飞单”等行为导致的资金损失,可以说是每个投资者最为关心的问题。那就让我们逐层撕下“假理财”和“飞单”的伪装,认清违规销售行为的真面目。

    如何让银行理财“飞单”原形毕露

    查“飞单”有“验证神器”

  据民生银行透露的最新消息,根据目前初步掌握的线索,航天桥支行案系支行行长张颖通过控制他人账户作为资金归集账户,编造虚假投资理财产品和理财转让产品,其本人或指使支行个别员工寻找目标客户,非法募集客户资金用于个人支配,有一部分用于投资房产、文物、珠宝等领域,所募集资金未进入民生银行账务体系。截至目前,涉案金额约16.5亿元,涉及客户约150余人。除张颖外,另有个别支行员工正在接受公安调查。

  所谓“飞单”,指的是银行工作人员私自与第三方理财公司“勾结”,以高收益为诱饵,私自销售非银行自主发行的理财产品、非银行授权和签订的代销协议的第三方理财机构产品。在民生航天桥支行案中,行长张颖编造虚假投资理财产品和理财转让产品,非法募集客户资金用于个人支配,也属于“飞单”的一种。

  对于广大老百姓(行情603883,买入)来说,如果遇到银行员工在银行网点推销理财产品,肯定会对产品真实性深信不疑。怎么才能把“假理财”纠出来呢?其实,银监会早就对银行理财产品的合规性做出了相关规定。《中国银监会办公厅关于2014年银行理财业务监管工作的指导意见》(银监办发〔2014〕39号)文中明确规定:“要求银行业金融机构发售普通个人客户理财产品时,须在宣传销售文本中公布所售产品在‘全国银行业理财信息登记系统’的登记编码,客户可依据该登记编码在‘中国理财网( cn )’查询该产品信息。未在理财系统进行报告和登记的银行理财产品一律不得对客户发售。”

  理财产品登记编码是全国银行业理财信息登记系统赋予银行理财产品的标识码,具有唯一性。全国银行业理财信息登记系统是由银监会指导、银行业理财登记托管中心开发的全国银行理财产品集中登记平台,包括个人和高净值产品、私人银行专属、机构专属、银行同业专属等银行理财产品均在系统中登记。对于向个人客户销售的理财产品来说,登记编码一般是以大写字母“C”开头、后面有13位数字,共14位的编码;对于私人银行、机构和银行同业专属产品来说,登记编码一般是以大写字母“C”开头的15位编码。登记编码犹如人的身份证号,是产品是否合规的重要标识。不过很多人并不知道这个“验证神器”的存在。据中国理财网发布的《银行业理财市场报告(2016上半年)》,该网站平均每天的浏览量只有3500人到5500人。此外,如果是银行自营的理财产品,投资者可以通过电子银行、手机银行等渠道查询到理财产品的详细信息。

  既看录像又看公章

  经常购买银行理财的人会留意到,如今网点在销售理财产品时,会要求投资者进行“双录”。所谓“双录”,是指按照银监会的规定,银行需要在销售专区内配备录音录像系统,对自有理财和代销产品销售过程全程同步录音录像,完整客观记录产品营销推介、相关风险和关键信息提示、消费者确认和反馈等重点销售环节。

  “双录”措施除了能规范产品销售过程中的误导行为之外,也能在某种程度上对“飞单”销售形成一定震慑。但是此举也有局限性。比如香港电影《夺命金》中的一个情节:一位从来没接触过存款以外理财产品的老太太,被理财经理忽悠得要花好几十万投资高风险的股票基金。按照规定,在客户签字确认环节,理财经理需要“双录”。当理财经理逐一念出风险提示要老人对着镜头确认时,感觉不太对的老太太不知如何回答。于是理财经理每念一条风险提示,就关机停下来“解释”。最终老人放心地对着镜头一遍遍重复四个字:“清楚,明白。”然而当股票暴跌来临时,毫无心理准备的老人找银行理论,得到的回答却是“该理财经理已经辞职”。现实中,私售“飞单”的银行员工依然会寻找网点中没有“双录”设备的角落向客户介绍理财产品。而且一般“飞单”事件暴露会经历一段时间,等到事发时往往过了监管部门“双录”的保存时间。

  所以投资人购买理财产品时,除了看销售过程是否“双录”,还需留意产品合同上盖的是什么公章。银行自营的理财产品,合同上加盖是理财业务章。如果是银行代销的保险公司、基金公司的理财产品,理财产品发行机构会在委托银行代理销售的理财产品的投资合同上加盖公章,银行则会在汇款等业务凭证上加盖公章。有些投资人分不清哪些是银行自营理财,哪些是代销的理财产品。其实只要认真看看合同不难发现,银行代销产品宣传资料首页都应当标明合作机构名称,并配备文字说明:“本产品由某某机构发行与管理,代销机构不承担产品的投资、兑付和风险管理责任。”如果不是理财产品而是大额存单等存款产品,客户拿到回单上加盖的是储蓄业务章。

  “飞单”瞄准的多是老客户

  值得注意的是,此次民生银行航天桥支行“假理财”案件中,中招的上百名投资人都是该行私人银行高端客户。从涉案金额不难看出,150名投资人总共投资16.5亿,平均每人投资金额达到1100万。这些客户均来自民生航天桥支行“鲸钻高尔夫俱乐部”,该俱乐部是航天桥支行VIP客户俱乐部之一。除了高尔夫俱乐部,航天桥支行VIP客户还有篮球俱乐部、网球俱乐部、马术俱乐部、马拉松俱乐部等。就在事发前几天,涉案的理财经理正组织这些VIP客户在新西兰旅游。

  融360理财分析师介绍,理财经理用“飞单”杀熟现象十分普遍,事实上,大多数“飞单”陷阱瞄准的都是银行的高端客户和老客户。这不仅因为老客户与理财经理多年相熟的私交,使违规操作不易引起怀疑,更是因为理财经理违规销售的产品,大多投资门槛高、预期收益高、风险大,只向高净值人群开放。最后投资人迷信银行信誉和相熟的理财经理,对违规操作放松警惕,最终导致自身蒙受损失。

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