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更新时间:2018-06-13 08:13 浏览:155 关闭窗口 打印此页

(电子商研究中心讯)银行资金存管系统是P2P平台的标配,在过去的两年里,各大平台陆续上线银行存管系统。截止目前,超过2/3的平台已上线资金存管系统,笔者所在的平台也于去年11月上线。

这篇文章从去年12月开始构思,到前期写就完成,时机不早不晚。

本文系统梳理了在对接存管系统中产品经理的相关工作,涵盖了存管系统的关键流程设计以及合规化改造内容,包含了自身的一些思考,算是对自己一段工作的全面总结。

在对接存管系统之前,公司内部的技术人员与笔者都未接触过资金存管系统,除了一些非专业人员写的很水的文章之外,试图在网上查找到存管相关的技术型或产品型的文章介绍都无果。虽然目前大部分平台都上线了资金存管系统,但依然有一部分平台正在对接中,可供其参考。

文中有多个产品决策过程中的案例,内容平易近人,逻辑清晰,可供同行交流或者未经历过存管系统的产品与技术人员学习了解。

二、存管系统的必要性

作为P2P平台的产品经理,你肯定知道为什么要上线资金存管系统,但这里依然要再次重申资金存管系统的重要性:

基于以上原因,在初期我们与多家银行对进行了商谈,包括本地的资金存管银行。经过多方综合考量,最终我们与江西银行签订了合作协议,该家银行在业内以体验良好著称。

三、产品经理前期工作3.1  阅读接口文档

存管银行方面提供的文档主要是存管系统接口文档,这是最直接第一手资料。

虽然产品经理不一定需要了解技术实现,但通过阅读接口文档可以了解其提供了哪些接口(诸如查询类、扣款类),以便在后面的原型设计中灵活运用。

3.2 体验其他平台

在接到这个项目后,看接口文档太抽象,最直接的方式就是去体验其他接入同样存管系统的平台。彼时下载了20多家平台到自己手机上,了解其从开户到投资的每一个细节。一番体验下来,收获很多。当然同时体验了多家银行的存管系统(包括厦门银行、广东华兴银行等)。

最大的感受是:不同银行的存管系统体验差距很大!接入同一家存管银行的各平台,其体验差距也很大!

3.3 与相关人员交流

此时充分与银行方面、负责技术对接的公司充分交流。当时还从网上查了几家上线了存管系统平台,找到了做过该项目的产品经理沟通了解,收益颇多。

3.4 上线存管专题页

上线存管专题页,一方面是属于品牌宣传,进一步提升用户对平台的认知和信任;另一方面是进行投资者教育。告知用户什么是银行资金存管系统,银行存管有哪些好处等等。同时为了更加透明,我们重点展现了平台存管对接的开发进度。

四、存管系统对接历程

对接历程展现了每个阶段主要的工作。

4.1 需求阶段

在需求阶段讨论了很多方向性的内容与细节问题,诸如,是实现完全存管还是半存管模式?在当时,很多平台虽然宣称接入了银行存管系统,但很大一部分标的依然在原有的第三方托管或者资金池中登记。

经过我们的论证:“半存管”模式首先并不合规,其次两套系统维护成本较大,因此我们决定将所有的用户数据和标的数据一次性完整迁入存管系统中。

4.2 原型设计阶段

原型设计阶段是产品经理的重点工作,这是最考验产品经理能力,体现产品经理价值的工作,值得大书特书。

在我们的计划中,本次存管对接伴随着Web端网站重新改造。结合前期各家平台的调研,阅读相关接口文档等,内外部讨论内容,笔者完成了对整个存管系统的原型设计工作。

4.3 设计与开发阶段

设计完成后,对设计稿进行了评审。此阶段同时邀请了技术人员参与其中,然后与技术人员一道,参与制定整个开发计划。这两个阶段属于产品的必然工作,就不详细说明了。

4.4 测试阶段

测试过程包括核心流程测试,页面功能点测试以及充值、提现、投标、放款与还款等环节资金准确性测试。此阶段需进行SIT和UAT的场景测试,并向银行提交SIT报告和UAT报告。

4.5 数据迁移阶段

前期完成各项测试后,最后剩下的也就是最关键的一步—数据迁移。数据迁移主要分为3个维度:用户数据的迁移、标的数据迁移和债权数据的迁移。

用户数据迁移:平台用户数据导出生成用户数据文件,再交由存管银行对导入的用户进行批量开户。开户后,存管银行将返回开户结果,P2P平台将开户结果文件(个人、对公)导入自有的P2P系统。如果出现开户失败,筛选出持有未到期债权的失败用户,进行重新开户处理。

标的数据迁移:接下来进行标的迁移。先生成一小部分标的数据进行验证,再导入全量的标的数据进行迁移。

债权数据迁移:将平台未结束的债权(待收)转移至存管系统。标的迁移完成后,最后是债权数据的迁移。同样是小部分数据的验证,验证通过后再进行全量债权关系的迁移。在此处迁移中,我们将平台原有的所有债权数据进行了迁移,原有的借款用户将在存管系统中进行还款操作,这是一次全面的彻底的合规的迁移。

4.6 上线前工作4.7 合规化改造

在上线银行资金存管系统后,基于监管的要求,先后几次对存管系统进行升级。包括开户流程的优化,绑卡接口的调整,增加缴费授权与还款授权,充值方式的调整等。

确切的说,后来的改造更加合规,但稍降低了用户使用体验。

五、存管系统相关概念5.1  存管账户类型

了解存管系统中的账户类型,对于理解业务以及资金的流转具有很大的帮助。江西银行资金存管系统中的账户包括平台账户与普通账户。

(1)平台账户

《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》中规定:“网贷资金存管系统应具备为委托人开立资金存管汇总账户的功能。”江西银行为平台开设了手续费账户与红包账户。手续费账户与红包账户各有且只能有一个,红包账户用于资金支出,只出不进;手续费账户用于资金收入,只进不出。

近期存管银行方面要求,江西银行作为存管人,平台需要在江西银行开立资金存管汇总账户。平台对该账户不可具有任何操作权限,仅用于为出借人、借款人及担保人在资金存管系统中的资金流转进行清分结算使用。这个汇总账户将与平台的红包账户与手续费账户绑定。用户使用自己的绑定银行卡通过线下转账(比如网银),是先转到这个汇总账户,然后由汇总账户自动分配到该用户。(在该账户出现前,是直接从个人银行账户转账到个人电子账户)

(2)普通账户

普通账户包含出借人账户、借款人账户与担保账户。“网贷资金存管系统应具备在汇总账户下为每一位出借人、借款人、担保人等分别开立子账户的功能”。出借人开立出借人账户;借款人开立借款人账户。个人账户只能通过在平台在线开立,企业账户需在线下提交资料到银行进行开户。

担保账户是一类特殊的普通账户,当借款人无法按期履行还款义务时,需担保人进行还款。能够使用担保还款功能的前提是在标的登记时,需登记担保账户。

5.2 还款方式
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